מי צריך ביטוח חיים, ואיזה סוגי פוליסות קיימות?

מדי פעם שואל אותי לקוח או חבר, "תגיד, אני צריך ביטוח חיים?"
כדי לענות על השאלה הזו כדאי לעשות קצת סדר.

סוגי ביטוח חיים

ישנם כמה סוגים של ביטוחי חיים נפוצים. העיקרון בכולם הוא זהה. במידה וחלילה אדם נפטר, ישנם אנשים מסוימים- "מוטבים" שמקבלים סכום כסף בעקבות הפטירה.

ישנם שני סוגים מרכזיים של ביטוח חיים. 

ישנו ביטוח חיים שמשולם כקצבה חודשית. מי שמפריש פנסיה מדי חודש, מלבד ההפרשות הרגילות ישנה אפשרות להפריש חלק מסוים לביטוח חיים. במקרה של פטירה לפני גיל פרישה, השארים כלומר, האלמנה והיתומים יהיו זכאים לקצבה חודשית לאורך שנים שמבוססת על המשכורת החודשית.

הסוג השני של ביטוח חיים הוא זה שמשולם כפיצוי כספי חד פעמי. את הביטוח הזה בדרך כלל מוצאים בשני מקרים.

הראשון– פוליסת ביטוח חיים המכונה גם "ריסק" (סיכון) – שבו המוטבים הם בד"כ בני המשפחה של הנפטר. במקרה של פטירה, השארים יקבלו סכום חד פעמי גבוה באופן מידי.

השני– ביטוח חיים למשכנתא- המוטב במקרה כזה הוא הבנק.
הרעיון שעומד מאחורי הביטוח הזה הוא שבמידה ובעל המשכנתא נפטר חלילה, הבנק חשוף לכך שיתעורר קושי וסיכון לפריעת חוב המשכנתא. כדי לפתור את הבעיה הזו, הבנק בד"כ דורש עם החתימה על המשכנתא שבעל המשכנתא ירכוש ביטוח חיים למשכנתא. כך שאם חלילה בעל המשכנתא נפטר, עם הפטירה תפקע ההתחייבות. הבנק יקבל את הסכום שעוד חייבים לו, והנכס כולו שייך במלואו ליורשי הנכס.

בשני המקרים האחרונים, כשרוכשים את הפוליסה, מקבלים טבלת תשלומים מפורטת עד סיומה של הפוליסה. טבלה זו מכונה "התפתחות פרמיה". הפרמיה אינה קבועה משום שעם הגיל עולה הסיכון ולכן הפרמיה גם עולה בהתאם. עם זאת, כשמדובר בביטוח חיים למשכנתא ישנו גם וקטור נוסף שמושך את המחיר למטה. סכום הפיצוי הכספי שמתקבל למעשה צמוד לגובה החוב של המשכנתא. כיוון שכל חודש בעל המשכנתא פורע חלק מהחוב, גם סכום הפיצוי הכספי יורד בהתאמה.
בביטוח משכנתא בד"כ ישנה עלייה של הפרמיה עם הזמן, בגלל עליית הגיל ובנקודת זמן מסוימת המחיר מתחיל לרדת בגלל שגובה החוב הולך וקטן.  

יש לציין שישנם גם מסלולים שמציעים תשלום אחיד לאורך השנים. באופן כללי, ניתן לומר שמסלול כזה יכול להתאים למי שיודע שהוא הולך להחזיק בפוליסה לשנים ארוכות ולא חושב שהוא עתיד לבטלה בעתיד. במצב כזה, במידה ומשקללים את העלות הכוללת של הפוליסה לאורך כל חיי הפוליסה ורואים שמדובר בעלות שהיא נמוכה באופן משמעותי מהמסלול הרגיל, על אף שייתכן שהעלות החודשית בשלבים הראשוניים תהיה כנראה גבוהה יותר, הרי שלאורך זמן הדבר משתלם.

כיצד משווים בין הפוליסות?

כשמשווים בין חברות ביטוח, כל זמן שמדובר באותו סכום פיצוי, ההשוואה היא יחסית קלה. הקריטריון המרכזי הוא המחיר. פוליסת ביטוח חיים מסוג הפיצוי החד פעמי היא פשוטה. אין סעיפים ומורכבויות שיש לבחון ולהשוות. יש פטירה ויש סכום כספי. זה די שחור לבן.

עם זאת, כשבוחנים את עניין המחיר חשוב להשוות לא רק את הפרמיה החודשית בתחילת הדרך. אלא גם לקחת בחשבון את הכספים שישולמו לאורך כל חיי הפוליסה. לפעמים פוליסה נראית אטרקטיבית יותר בגלל המחיר העכשווי שלה, אבל בבחינה מעמיקה מגלים שלאורך השנים דווקא היא יקרה יותר. 

טיפ שחשוב לדעת

אם יש מישהו שתלוי בך מבחינה כלכלית- ילדים, בן או בת זוג, או הורים וכן הלאה- הרי שישנה חשיבות ברכישת ביטוח חיים. סכום הפיצוי צריך להיות משמעותי וכזה שיכול לתת מענה לאורך שנים. חשוב לבדוק מה גובה הכיסוי בפוליסה או לשאול את סוכן הביטוח. עצם העובדה "שיש ביטוח חיים" היא וודאי לא מספקת. ישנם אנשים שמקבלים כהטבה דרך העבודה פיצוי מסוים במקרה של פטירה חלילה וכשבודקים את העניין מגלים שמדובר בסכום קטן מאוד- 50 אלף או 100 אלף שח. חשוב לבדוק את העניין ולרכוש כיסוי מתאים. מדובר בבדיקה קצרה מאוד, והעלויות, בגילאים צעירים גם הם נמוכים באופן יחסי. (לדוגמא- גבר בן 30 פיצוי של מיליון שח יכול לעלות כ- 40 שח לחודש בלבד)