מהו ביטוח דירה, ומהם היתרונות שבו?

באלו מצבים ייתכן שלא יהיה כיסוי?

1. אי עמידה בדרישות המיגון של חברת הביטוח – בכל פוליסה כתוב באופן מאוד מפורש מהם תנאי המיגון הנדרשים כדי שהביטוח יהיה תקף. אם בקרות אירוע הביטוחי קיים חוסר במיגון- בין אם זו אזעקה או גדר כל עניין אחר- הדבר יסכן את קיומו של הכיסוי הביטוחי. דוגמא פשוטה שאנשים לא מכירים- אופניים. האופניים מונחות בגינה והשער לבית נעול? בד"כ זה לא יהיה מספיק.. בד"כ קיימת דרישה בפוליסה לנעול אופניים לעמוד. אחרת, הם לא מכוסים.
2. הגבלות שונות על גובה סכומי הביטוח/ השתתפות עצמית–
   כמה הגבלות שכדאי להכיר

• א. תכשיטים– ברוב הפוליסות קיים סעיף של הגבלת סכום הפיצוי על תכשיטים כחלק מסכום הביטוח הכולל. חברת הביטוח לא מוכנה לבטח/ לפצות תכשיטים שהם מעל עשרה עד שלושים אחוזים מכלל התכולה.
• ב. השתתפות עצמית במקרה של רעידת אדמה– במקרה של רעידת אדמה קיים סעיף של השתתפות עצמית בגובה של 10%.
• ג. השתתפות עצמית במקרה של שרברב פרטי– יכולה להגיע לאלפי שקלים. בסוכנות סגל ביטוח ופיננסים ההשתתפות העצמית עומדת על 1200 שח בלבד.

3. נזקי מגשם או מאיטום לקוי– נזק ממי גשמים לא מכוסה! בכל שנה, בתקופה מרובת גשמים פונים אלינו לקוחות לגבי נזקים שאירעו בעקבות הגשמים ומופתעים לשמוע שהפוליסה בכל חברות הביטוח פשוט לא מכסה נזקים שנגרמו ממי גשמים.
   לגבי בעיות איטום– באופן כללי לרוב הם לא מכוסים. בפוליסה עם אפשרות לשרברב פרטי אין כיסוי לנזקים כתוצאה מאיטום לקוי. בפוליסה בסיסית עם שרברב שהוא בהסדר עם חברת הביטוח- קיים כיסוי עקרוני אך הוא לא כולל מי גשמים ומצבים שונים ולמעשה מוגבל אך ורק לבעיות איטום בשירותים ובאמבטיה.
4. כדי לקבל את כל הפיצוי הכספי צריך לתקן את הנזק בפועל– עיקר סכום הפיצוי מגיע לחשבון הבנק גם ללא צורך להראות חשבונית בגין התיקונים. עם זאת, קיים חלק מסוים מהפיצוי (כשליש) שחברת הביטוח תתנה בכך שנעשה תיקון בפועל והצגת החשבוניות כנגדו.
5. רכוש שנגנב ולאחר זמן הוחזר– ע"פ תנאי הפוליסה, יש להחזיר את הרכוש שהוחזר לחברת הביטוח או את הפיצוי שהתקבל מהם.
   לפני שנים היה לנו מקרה בו לקוח קיבל מחברת הביטוח 50 אלף שח על טבעת יקרה שאבדה. לאחר תקופה מסוימת הגיע הלקוח עם צ'ק שלו על סך 50 אלף שח. "הטבעת נמצאה" אמר. "אנא העבירו את הצ'ק לחברת הביטוח".
6. חבות מעבידים– פוליסה בסיסית מכסה גם עובדים שנמצאים בבית. עם זאת, חשוב לשים לב שהכיסוי הוא רק מעל ביטוח לאומי. כלומר, רק בתנאי שעל אותו עובד משולם ביטוח לאומי. גובה הכיסוי יהיה גובה ההפרש בין פסק הדין לבין התשלום שנעשה ע"י ביטוח לאומי. (עד גובה סכום הביטוח)

אלו מקרים לא מכוסים, אך ניתן לכסות באמצעות הרחבת הפוליסה (בעבור תשלום נוסף)?

7. הוצאת רכוש מבוטח מהבית
   כדי להחיל את הביטוח על חפצים שונים מחוץ לבית כמו מצלמה, מחשב ותכשיטים, אופניים, תפילין צריך לעשות שני דברים: הראשון- לבצע הרחבה בשם "כל הסיכונים". ובנוסף יש לדעת שחברת הביטוח דורשת שתהיה השגחה עליהם.
   לקוח שלנו הניח תיק עם תפילין בתא המטען של האוטובוס והתיק נגנב. לצערנו, חברת הביטוח דחתה את התביעה בטענה שהתיק לא היה תחת השגחתו.
8. רכוש מבוטח שמיועד לעסק– אם הרכוש המבוטח מיועד לפעולה עסקית הוא לא מכוסה.
   אם מדובר בעסק זעיר, ללא עובדים נוספים יש לבטח אותו באמצעות הרחבה מיוחדת בפוליסה. אם מדובר בעסק משמעותי יותר, יש לכסות אותו באמצעות פוליסה עסקית נפרדת.

ממש לאחרונה, רצתה חברת הביטוח לסרב לשלם תביעה של לקוח שהחזיק בציוד צילום יקר בטענה שציוד מהסוג הזה הוא ייעודי לעסק פרטי של הלקוח. רק לאחר מאבק ממושך הצלחנו לשכנע את חברת הביטוח שניתן להגדיר מצב זה כשימוש פרטי ועומד בתנאי הפוליסה, ובסופו של דבר חברת הביטוח שילמה.  

9. נזקים שמקורם בטרור – הפוליסה לא מכסה נזק שנגרם מפעולות טרור או מלחמה.
   במצבים כאלה הכתובת היא המדינה- מה שמכונה "מס רכוש". בפועל, מדובר בהליך ארוך שבסופו בד"כ מגיע סכום יחסית קטן. ניתן לכלול נזקים כתוצאה מטרור, באמצעות רכישת הרחבה לפוליסה שתכסה גם נזקי מצבי טרור (אבל לא מלחמה)
10. ביטוח מבנה לוועדי בתים– אזורים משותפים בבניין המגורים לא כלולים בפוליסה- הגג, המדרגות וכד'. חברות הביטוח מציעות לוועדי בתים להוציא פוליסה מיוחדת לעניין זה.
11. דירה אינה מיושבת– כשמדובר על דירה שלא מאוכלסת יותר מ- 60 יום יש להוסיף את ההרחבה הזו. בסוכנות סגל ביטוח ופיננסים, יש הטבה מיוחדת- והתוספת הזו אינה עולה תשלום נוסף. לחברת הביטוח יש דרישות שונות כדי להחיל את הביטוח כמו סגירת שיבר המים המרכזי לדירה, ובדיקה של נציג מדי שבוע במקום עצמו.
12. שבר תאונתי- טלוויזיות, מראות וכד' שנשברים בבית לא מכוסים בביטוח. באמצעות הרחבת "כל הסיכונים" ניתן לקבל כיסוי עבור מצבים אלה.
13. דירת AIR BNB– הפוליסה הרגילה אינה מכסה דירה שהועמדה לשכירות לצד שלישי.
    לטובת כיסוי ביטוחי במצב כזה יש לרכוש פוליסה ייעודית לעניין זה.

אם ברצונך לבחון את הפוליסה הקיימת אצלך, או לקבל הצעה לביטוח דירה-

בדגש על היתרונות הקיימים אצלנו, מכוח ההסדר ("קולקטיב") שלנו הכוללים:

1. סעיף שרברב פרטי– במקרה של נזקי צנרת בחירת שרברב על ידך, ולא מטעם חברת הביטוח
2. סכום ביטוח מוגדל המותאם לסטנדרט הבנייה שלך
3. כל הרחבה נוספת שתרצו– הגדלת סכום הביטוח לשווי הנכס (ערך קרקע), הרחבת כל הסיכונים (לכיסוי רכוש מחוץ לדירה ולנזקים תאונתיים) נזקי טרור ועוד
4. והכול מחיר מצוין! עלות פוליסה ביחס לתמורה ואיכות הפוליסה- מהטובים שתוכלו למצוא!

נשמח לעמוד ברשותכם, בכל שאלה ועניין

סוכנות סגל ביטוח ופיננסים רעננה