למה צריך לעשות ביטוח חיים?

מטרת ביטוח חיים היא לייצר רשת של ביטחון למשפחה במקרה של אירוע קיצון חלילה של פטירה.

למוות פתאומי ישנן השפעות כבדות משקל על התא המשפחתי. חלק משמעותי ולא מבוטל מהן הוא במישור הכלכלי.

גידול משפחה וילדים דורש משאבים משמעותיים. הוצאות מחיה, חינוך, אירועי שמחה, חופשות, עזרה בהתבססות כלכלית כרכישת דירה ומקצוע ועוד. כל אלה יכולים להגיע לסכומים שמסתכמים, לאורך השנים בעלויות של מיליוני שקלים.

כאשר נפטר אחד מהמפרנסים במשפחה, וודאי אם זה הדומיננטי מהם, מלבד ההתמודדות הקשה

עם המשמעות של המוות, יכולה המשפחה כולה להיקלע למשבר כלכלי של ממש.

במקרים רבים, מוות פתאומי מכניס גם את המשפחה הקרובה והחברים הקרובים לסחרור כלכלי ורגשי בשל הרצון לסייע למשפחה במצב מורכב וקשה זה.  

ביטוח חיים Life insurance נותן פיצוי כספי, ברוב המקרים בסך של בין מיליון שקלים לחמישה מיליון שקלים.

מדובר בתשלום שמגיע באופן הוני וחד פעמי, ללא סייגים וללא מיסים היישר לחשבון המוטבים.

מטרת הפיצוי היא ליצור רשת כלכלית לעתידה של המשפחה. פתרון זה, משחרר את עול הפרנסה מבן הזוג עצמו, וגם ממעגל הקרוב של הנפטר- משפחה וחברים, ולמעשה מקל על בן הזוג להשתקם ואף לפתוח דף חדש. 

העלות של הביטוח היא חודשית, ומתחילה בסכום נמוך ועולה עם השנים. בגיל 30 ,לדוגמא, כיסוי של מיליון שח יכול לעלות כ- 50 שקל בלבד לחודש.

למי שיש משכורת, יש מרכיב של ביטוח חיים במסגרת הפנסיה, האם זה לא מספיק?

שאלה טובה. קודם כל כמובן שהשאלה היא רלוונטית רק למי שהוא שכיר או עצמאי, ומופרשת לו פנסיה באופן מסודר.

במסגרת הפנסיה ניתן למצוא שני סוגים של ביטוחי חיים.

בחלק מתכניות הפנסיה, כמו ביטוחי מנהלים ועוד, ניתן למצוא שחלק מההפרשה מיועדת לביטוח חיים. ובמקרה של פטירה מתקבל סכום הוני חד פעמי. כלומר בפועל, מדובר בביטוח חיים לכל דבר. בתכניות כאלה מומלץ ללעשות בדיקה- מה התשלום ומה הכיסוי. לרוב ניתן יהיה להשיג כיסוי במחיר טוב יותר בפוליסה רגילה שלא במסגרת הפנסיה. אם כן, ניתן לבטל את מרכיב ביטוח החיים בקרן הפנסיה ולעשות פוליסה רגילה באופן נפרד.

הסוג השני, והוא הרווח ונפוץ בתכניות הפנסיה- הוא ביטוח חיים. אבל בתצורה של קצבה חודשית. בנוסף, הפיצוי הכספי הוא כנגד מרכיב הבסיס במשכורת- בן או בת הזוג יקבל 60% מהמשכורת המבוטחת לכל החיים. ואילו היתומים יקבלו ביחד שיעור של 40% עד גיל 21.  

הרעיון שעומד מאחורי הסדר זה הוא שהמשכורת שהייתה קודם הפטירה תמשיך להיות משולמת למשפחה גם אחרי הפטירה- עד גיל עצמאות של ילדים, וחלק מסוים ישולם לאלמן/ה עד סוף חייו.

על אף שמדובר בפתרון מבורך, ישנם כמה חסרונות שקיימות בקצבה זו :

1. הפיצוי מתייחס רק לשיעור המשכורת המבוטח– בענפים שונים קיימת מציאות בעייתית בה המשכורת מורכבת מבסיס נמוך ותוספות גבוהות. הקצבה במצב כזה הפיצוי הוא יחסית נמוך כיוון שהוא מתבסס רק על חלק המשכורת המבוטח.  
2. הפיצוי מתייחס רק למשכורת האחרונה– במהלך השנים אנשים בד"כ מתקדמים, ולרוב גובה המשכורת עולה, וגם הצרכים הכלכליים גדלים. לעומת זאת הקצבה לא לוקחת את זה בחשבון אלא היא מתבססת על התקופה האחרונה בלבד.
3. קצבה ולא סכום הוני– משפחה במצב משברי יש צורך בגמישות כלכלית- ישנן הוצאות חד פעמיות- עלויות טיפולים, צורך בעלויות עבור חופשות ועוד. הקצבה מוגבל למספר אלפי שקלים בלבד מדי חודש.
4. גובה הקצבה תלוי בגיל ההצטרפות! עמיתים שהצטרפו בגיל מאוחר, הקצבאות קטנות בהתאמה. לדוגמא- הצטרפות בגיל 40 אמנם תזכה את היתומים במלוא חלקם מהמשכורת המבוטחת (40%), אבל הצטרפות עשר שנים לאחר מכן- בגיל 50, תזכה אותם רק במחצית מכך (20%) וכן הלאה. (בשביל המידע המדויק יש להסתכל בתקנון הפנסיה עצמה)

וודאי שעצם קצבאות אלה הן מצב מבורך אבל לא כדאי לסמוך עליהן בלבד.

כהשלמה, מומלץ להוסיף אפשרות של קבלת סכום הוני חד פעמי בתצורה של פוליסת ביטוח חיים.  

כמובן, שבמידה ואין זכאות לקצבאות כאלה, יש לדאוג להגדיל את סכום הכיסוי שיתקבל במקרה של פטירה.

איך יודעים מה גובה הכיסוי הנכון?

כמובן שאין תשובה "נכונה" בשאלה מסוג זה. וכל מקרה ומשפחה לגופה. אך ישנם מודלים שאפשר לראות בהם כסוג של קריאת כיוון:

1. החישוב הפשוט– מיליון שח כיסוי כנגד כל ילד. כשיש קצבאות בשל הפרשות פנסיונית, ניתן להוריד את הסכום עד למחצית מכך. גובה הכיסוי הוא גם עניין תרבותי- בדרום אפריקה לדוגמא, מקובל שבסמוך לחתונה, עוד לפני שיש בכלל ילדים, הזוג הטרי רוכש פוליסת ביטוח חיים על סך של מיליון דולר.
2. החישוב המורכב– חישוב גובה המשכורות המצטבר עד שלב שבו כל הילדים מגיעים לגיל עצמאות (18-21)- ניתן לנכות מכך קצבאות שארים צפויות ולהוסיף לכך גם סכומים הוניים שרוצים להותיר- לטובת לימודים, ועזרה ברכישת דירה.

האם ניתן לבטל את הפוליסה בכל רגע?

בוודאי. במידה ואין צורך כבר בפוליסה, ניתן להרים טלפון אל הסוכן ולבקש לבטל את הפוליסה.

בנוסף, לא רק שניתן לבטל את הפוליסה, ניתן גם לצמצם את גובה הכיסוי.

ככל שהתא המשפחתי מתבגר, באופן טבעי יורד גובה הכיסוי הנדרש.

ניתן ליצור קשר עם הסוכן ולבקש להקטין את הכיסוי הביטוחי ולעדכן את הפוליסה וגובה הפרמיה יקטן בהתאם.  

התקשרו דרך מוקד והציעו לי מחיר זול יותר לפוליסה הנוכחית. מה לעשות?

באופן עקרוני, בניגוד לפוליסות אחרות, פוליסת ביטוח חיים היא מאוד פשוטה. אין בה סוגי כיסויים וממילא אין חשש שלא משווים "תפוזים לתפוזים". עם זאת קיימות מניפולציות שונות שבהן ניתן לשחק עם המחירים באופן שיכול להטעות.

אחת הדרכים הפשוטות להטעיה היא להבטיח מחיר נמוך יותר ואטרקטיבי. אך בעיון קצר ניתן ללמוד שמדובר בהנחה לזמן קצר- שנה עד מספר שנים, אך בתמונה הכוללת לאורך השנים ישנה אפשרות שדווקא התשלום הכולל יהיה גבוה יותר.

כדי לבצע השוואה אמיתית בין ההצעה החדשה לפוליס הקיימת- הדרך המומלצת לבדיקה היא להשוות את סך הכולל המשולם בפוליסה הקיימת והפוליסה המוצעת. רק אם במבחן זה העלות הכוללת היא נמוכה יותר, אזי שכדאי לבטל את הנוכחית ולבצע את החדשה.

האם זה נכון שתעריפי ביטוח החיים ירדו במהלך השנים האחרונות?

כן! תוחלת החיים עולה, והמשמעות הסטטיסטית של זה היא שהסיכוי האקטוארי לפטירה הוא קטן יותר והמחיר יורד בהתאמה. במידה ועשית ביטוח חיים לפני מספר שנים ויותר כדאי מאוד לעשות בדיקה בעניין זה.

למה הביטוח עולה כל שנה? האם לא צריך לעדכן את הלקוח בעניין זה?

מחיר הביטוח הוא נגזרת של הגיל. עם העלייה בגיל, הסיכוי לפטירה עולה ולכן המחיר עולה בהתאמה. כאשר מפיקים את הפוליסה, כחלק מובנה ממנה בכל חברות הביטוח, ישנו פירוט מסודר המכונה "התפתחות פרמיה" של עלות הביטוח בכל שנה ושנה עד תום הפוליסה.

האם יש מצבים שבהם לא ניתן לעשות ביטוח חיים?

ישנם חסמים של גילאי כניסה. מעל גיל 70 לא ניתן להתחיל את הפוליסה. עם זאת, מי שהתחיל קודם גיל זה יכול להמשיך את הביטוח עד גיל 75-80 (תלוי בחברת הביטוח)

כמו כן, אנשים עם מצב בריאותי מורכב, ייתכן שיידרשו להוסיף תשלום פרמיה נוספת.  

בניגוד לביטוחי בריאות, בהם ניתן לבצע פוליסת בריאות עם החרגות למצבים מסוימים, כשמדובר בפוליסת ביטוח חיים, אין החרגות. לא ניתן לומר ללקוח, שבמידה וגורם הפטירה יהיה כזה או אחר, אין לך פיצוי כספי. ברגע שיש פוליסת ביטוח חיים, חברת הביטוח מחויבת לשלם את סכום הפיצוי כולו ללקוח.  

כיוון שכך ישנם מצבים בריאותיים מורכבים שבהם שחברת הביטוח דורשת תוספת פרמיה לביטוח החיים, או אפילו דוחה לקוח מאפשרות לרכוש לעצמו ביטוח חיים.

האם יש הטבות מס בביטוח חיים?

כן. בביטוח חיים יש זיכוי מס של 25%. ובביטוח חיים דרך החיסכון הפנסיוני יש זיכוי מס של 35%.

לזיכויים אלה יש תקרות מסוימות. במידה ויש לך רואה חשבון, כדאי לוודא שאכן נעשה ביצוע זיכוי המס. במידה ואין לך, ניתן לדרוש זיכוי מס מלבד השנה הנוכחית, זיכוי על הוצאות בגין שש השנים האחרונות!

יש בידך פוליסת ביטוח חיים וברצונך לבדוק אפשרות להוזיל אותה?

ברצונך לבחון רכישת פוליסת ביטוח חיים חדשה ולקבל הצעת מחיר?

נשמח לקבל ממך פנייה

בברכה, סגל ביטוח ופיננסים רעננה